越是發達的國家，保險制度越完善，人均擁有保單數量也越多。在經濟基礎發展到一定程度之後，人的最大需要就是安全與保障。保險的功能不僅在於提供生命的保障，在人生的不同階段，對風險的要求不同，所需的保險產品也各不相同。
保險聚焦：保單與年齡階段
隨着市民保險意識和理財意識的雙提高，不少保險公司開發的新產品兼具了保障和投資的功能。但事實上，一份保單未必是覆蓋面越廣越好，選擇保險還是要隨着年齡階段來。
可能是受不成熟的投資理念影響，不少老百姓在買保險的時候也跟炒股票一樣，存在跟風現象，每個人手中的保單體現不出年齡段的特色，反而有強烈的地域特點。比如某個工廠的職工很可能都在同一個代理人處買保險，而且所購產品的差異化程度不大，清一色的分紅險或者是養老險；在金山、青浦等城鄉結合部，甚至還出現一個村子的人都買同一品種、差不多保額的保險。
除了盲從，購買保險的另一大誤區在於對保險功能的濫用。保險週刊就曾接觸到這樣一個案例：一戶家庭月收入4000元的家庭，每年居然投入兩萬多元購買投資連結保險，造成家庭現金緊缺，退保損失又很大。無論如何，保險最根本的功能是保障，用它做投資不是不可以，卻不能過於偏重它的這個附加功能。隨着金融市場的成熟、產品的細化，我們完全可以找到比分紅險更專業的投資工具。
人人都要搞清楚保險的主次功能，只有當心裏有了一本“保險經”，才能切實提高我們購買行爲的理性成份。
保單與保費漲價
我國居民的平均壽命比起1990年時的68.55歲高出了很多，原有的生命表已經不具備權威性亟需修改，據悉，新的生命表將在2006年重新訂立完成。由此引發的問題是：隨着人均壽命的提高，我們的保費是不是也要漲價了？
其實生命時間延長可能帶來的僅僅只是養老險種的價格上漲，而一些保障類險種的價格反而應該會下降。而且保費的漲跌不僅與我們的平均壽命有關，還受很多其它因素的影響：如現行利率水平，利率高險種價格相對便宜，利率降低險種價格相應提高。此外還受壽險公司自身的經營績效影響等等。
無論如何，保費的漲跌都有一個比較科學的數理依據，並且能夠兼顧公平，還有相關的監督機構，其實並不須老百姓去煩心擔憂。這裏我們要強調的觀點是：選對品種比關注價格更重要。面對保費調整，你或許在躊躇要不要等待。等待的好處是，未來的保險價格有可能更便宜；等待的風險是，在等待期你無法獲得保障。而保險作爲一種提供潛在意外的保障，本來就是很難用價格衡量的。
在對保險進行具體選擇時，除了要根據自己的年齡階段和需求，還要留心保險公司所提供的服務質量，保險公司以售後服務是保單質量的重要保證。
保險案例：
25~50歲：不同保單各司其職
25歲通常是本科生就業三年、研究生畢業的年齡，由於工作時間不長，經濟條件也有限，一般買保險只考慮自己一個人的，保障的價值也相對較低。考慮到年輕人經常外出旅行、交友，不妨購買一些意外險；以前小青年很少買健康險，但隨着“不要讓父母白白養你”的說法日漸流行，不少年輕人加買了健康險。
30歲以後，對健康更加關注起來，購買健康保險的人明顯增多。特別是成家以後，對家庭和兒女更有一份責任。時下的婚姻登記處一般有保險介紹，新人在受益人欄上互寫對方的名字，也算是種對彼此的愛和責任，保險成了一種浪漫的表達。
35歲以後，隨着家庭的成熟，子女成長，原有的保單可能無法滿足需求了，就要增加和擴大。特別是有還貸壓力的家庭，更需要買一份保險爲家庭提供財富保障。目前我國房貸險仍屬強制險種，但注意主貸人務必填寫夫妻中收入高的一方。如果主貸人發生意外，在條款規定責任範圍內由保險公司替其還貸。
到了40、50歲，養老問題浮出水面。請記住養老保險是越年輕時買越合算的。到了這個時候，房子買了，孩子也大了，主要任務是爲自己增加一份養老金。在國外年逾五十的人會考慮去世可能給子女帶來的高額遺產稅問題，會選擇買保險避稅。
保險言論：保單不是越多越好
蘇默（34歲，保險規劃師）：
雖然我們討論的主題是人的一生中要有不同保障功能的保險，但我要提醒大家不要矯枉過正，保單並不是越多越好。
之所以這麼說，第一個理由是一些保險不能重複理賠。由於保險的補償原則，投保人不能通過保險來獲利。就拿醫療費用保險來說，它是根據實際的醫療費用發生情況，憑發票向保險公司理賠的。如果購買兩份醫療費用保險，按照保險規定，在一家保險公司獲得理賠金後，實際的醫療費用支出已經得到賠償，就不能再到另外一家保險公司理賠了。
第二個理由是保險買多了，最直接的後果就是可供靈活支配的餘錢減少了。而且退保要承擔不小的經濟損失。所以投保時一定要給自己留些餘地，充分估計自己即將繳納的保險金，購買行爲務必謹慎。
客戶平均2~3張保單
陽亮（41歲，平安保險代理人）：
我從事保險銷售約摸兩年，由於工作勤懇，也積累下二三百名客戶。在我的客戶中，人均保單量大概在2~3張，距保險意識很強的日本（人均5.4張保單）還有不小差距。但我已經能由此感受到人們觀念上的進步。
一般而言，我會爲一個客戶介紹4張保單，他們都會耐心地比較，然後再從中挑出最適合自己的。可能是出於“討價還價”的心理，很少有客戶會爽氣地接受我全部的保險計劃，可能他們覺得代理人總有盈利的目的吧。看來我今後只有設計6張保單，讓客戶從中挑選4張，才能讓他們獲得更全面的保障。
錯過多少好保險
海濤（36歲，主持人）：還記得96年一箇中年女性在單位食堂裏設攤銷售保險的情景，當時我是抱着湊熱鬧的心情去看看的，並沒有買保險。記得有些同事打聽完回來還氣呼呼地說：那個代理人爲我做保額10萬的計劃，莫非我的身價只值10萬？！
可以說這一次是我們初涉保險，大部分人還持觀望態度，但依然有人敢於“吃螃蟹”，一下子買了七八份養老返還型保險。
近10年過去了，經歷了高利率時代的我們目前把錢存在銀行裏的利息聊勝於無，大家異常羨慕那些買了保險的人，覺得他們真是有投資遠見。而那個高利息的保單時代一經錯失，也永不再來了。
現在想想，我們的保險意識還是到得太晚，一些五六年前高保障價格也很便宜的保險品種再也買不到了。或許，保險作爲金融工具的一個組成部分，也只能是趕早不趕晚吧。
保險參與晚年生活
印素素（58歲，退休教師）：我們經歷了自然災害、上山下鄉、插隊落戶的不同年代，雖然飽受風霜，但又恰恰都沒有什麼養老計劃。我的保險設計還是兒子買保險時代理人順便做的。
退休後閒來無事，索性跟來找兒子的保險推銷員聊聊，沒想到與他的一番談話倒激起我規劃自己晚年生活的想法。
退休前我是數學老師，深知積少成多的道理。其實每個月一千多元的退休金經過仔細盤算，還是可以過得悠閒又有保障。我首先爲自己原來的保險添加了重大疾病保險，然後又騰出一些積蓄購買貨幣市場基金，每天都有新的東西可關心，感覺自己也年輕不少。
