倡導合規文化 構建和諧信貸 美國一位著名經濟學家曾精闢論斷，在經營成功的企業裏，居第一位的並不是嚴格的規章制度或利潤指標，更不是計算機或任何一種管理工具、方法、手段，而是企業文化。
信貸文化，是銀行企業文化的重要組成部分，指在信貸實踐活動中形成的能夠體現信貸價值觀的信貸基本理念、形象氣質和行爲方式的總和。
構建和諧信貸，既需要宏觀層面的大手筆，也需要微觀層面的小製作，這樣才能形成如樂之和，無所不諧的生動局面。和諧意味着秩序，秩序制約着風險，在和諧的信貸環境下，業務發展才更加有序和均衡。
在過去相當長時期內，銀行業亂象叢生，合規的信貸文化更是無從談起。一種不健康的信貸文化，或者根本沒有信貸文化，極有可能助長借款人賴賬風氣的滋生和蔓延，使銀行的資金和信譽蒙受損失。因此，只有培養健康的信貸文化，銀行才能從內部增強生存競爭能力，真正消除不良資產的成因。
泉州市分行積極倡導合規文化，努力構建和諧信貸，進行有益的嘗試。信貸管理工作力爭四好：即把信貸業務做好，把信貸資產管好，把信貸隊伍帶好，把信貸科技用好。
1、把信貸業務做好
首先是加強服務與管理。積極配合營銷，打開思路，拓寬門路，強化資本約束理念，在加快有效發展的過程中正確處理好規模、質量、速度的關係，合理把握信貸投放進度，主動對接海峽西岸經濟區建設，堅持大中選強、小中選優的原則，堅持三個有利於（即信貸管理要有利於促進經濟的發展，有利於促進銀行經營效益的提高，有利於加強信貸風險的防範）。拓展重點項目、低風險業務和綜合效益好的客戶，對已經授信的客戶及時跟進、儘早投放。把握經濟脈搏，嚴把信貸准入關，防範經濟增長中潛在的週期性風險；嚴格客戶准入標準，堅持好中選優，不盲目冒進，注意從貸款主體、行業配置、貸款擔保、業務品種、資金價格等方面優選項目，對一般公司法人信貸項目從嚴把關，堅持以借款人的還款能力作爲貸款審批與發放的基本依據，對借款人第一還款來源不足的堅持不予介入。
其次是堅持提高效能和風險防範並重，提高信貸審查的質量和效率，加強信貸審查的標準化、規範化，加強報備業務管理，提高報備的效能，審查人員要求做到專業化、精細化、全面化。主要抓好三個重點：一是抓好限制性條款的落實，強化限制性條款的執行力；二是全面推行民營企業股東連帶責任；三是對集團性客戶防止過度授信、減少關聯擔保。
第三是繼續優化業務結構，加快橄欖型格局向圓柱型轉變的進程。按照大中選強、小中選優的原則，積極營銷大客戶、優質中小客戶和中高端個人客戶。確定200X年信貸准入的重點是：低風險信貸業務；個人信貸業務；小企業信貸業務：綜合效益好、還貸有保證的市級以上重點項目；有大量穩定的收入來源、還貸有保證、在同業中處於領先水平的優良事業法人；優質的企業法人。個貸審查審批中心不斷規範個貸審查審批流程，實現專業化經營，提高個貸業務的運作效率，搶佔個貸業務的市場。利用總行確定的小企業貸款試點行的有利時機，大力拓展小企業貸款，設計小企業貸款新品，最大限度滿足泉州小企業的信貸需求。
2、把信貸資產管好
首先是全面推進貸後管理工程。尤其是強化貸後管理的意識，加強貸後管理工作的檢查，並準備與基礎管理辦公室聯繫，進行必要的獎懲。要求各行採取有效措施，認真落實經營主責任人的規定，按照規定頻次進行貸後檢查，風險經理要對轄內所有信貸客戶風險狀況實施監控，對客戶部門貸後管理情況進行監督檢查，同時要求嚴格執行貸後報告制度。加強信貸在線監控中心建設，全面實施信貸風險在線監控，及時發現和化解了潛在的信貸風險，充分發揮在線監控、預警作用。
其次加強貸款風險分類的指導和管理，確保資產質量的真實體現，逐步規範貸款風險分類操作。加強潛在風險客戶的退出管理，倡導有效壓縮風險就是新增效益。針對存量貸款逾期率上升的苗頭，表外業務風險有所顯現的現象，信貸部門要求嚴格信貸准入、加強貸後管理、防範和化解信貸風險，對逾期貸款逐筆覈查，按戶制定清收盤活措施，200X年到期現金收回率要比上年明顯提高。同時加大潛在風險客戶的退出，提高存量貸款的質量。
第三是抓檢查整改。200X年開春就進行的信貸規範化交叉檢查和信貸檔案專項檢查。此次檢查適應三個需要：一是配合銀監局現場操作風險檢查前進行自我檢查、自我完善的需要；二是配合全行的基礎管理月開展查缺補漏、整改提高、防範案件的需要；三是建設合規文化、保證持續合規經營的需要。此次檢查採用支行抽調精幹人員交叉檢查、分行派駐聯絡員的方式進行，檢查取得明顯效果。
此外，還在全省率先實行信貸管理重點聯繫行制度，將歷次檢查以及日常工作中暴露問題較多、信貸基礎管理相對後進的支行確定爲信貸管理重點聯繫行，確定四個支行作爲首批重點聯繫行，由市分行信貸管理部業務骨幹作爲掛鉤聯絡員，重點夯基礎、抓整改、促提高，摸清四個行信貸管理的基本狀況和存在的薄弱點，明確加強信貸管理的工作思路和序時工作計劃，要求在規定的時間內達到預期的效果。在完成預期目的之後，在選擇第二批重點聯繫行，如此螺旋式提高上升，達到全行合規文化建設蔚然成風、全面提高信貸管理水平的目的。
3、把信貸隊伍帶好
信貸業務的快速發展需要高素質的信貸隊伍，堅持把業務素質好、責任心強、敢抓敢管的信貸業務骨幹調整到信貸部門。加大信貸基礎知識的學習和培訓，計劃於第三季度組織全市信貸管理人員的信貸基礎知識競賽和各支行客戶經理的信貸基礎知識考試。
在提高全行信貸從業人員的信貸業務素質方面，強調信貸人員要樹立正確的人生觀，價值觀，培育信貸人員的歸屬感和團隊意識，強化服務意識，要有高尚的職業道德，常在河邊走就是不溼鞋。從縱深兩個層面健全學習、教育培訓機制，提高全體信貸從業人員的業務能力和專業化程度。
4、把信貸科技用好
提高信貸管理系統CMS和WEB查詢系統以及個人徵信系統的實際操作水平，充分發揮信貸在線監測的實時監測、提示、反饋作用。不斷加強對重點客戶、市轄範圍內跨區貸款客戶、集團性客戶、不良貸款大戶的在線監控。
試運行信貸決策子系統。實現從業務受理、調查、審查、貸審會審議、自動投票計票、審批、報備到下達執行等業務環節的電子化處理，實現信貸管理信息、決策信息、客戶信息的全行共享和遠程調閱，用機器制約和技術手段倡導合規文化，提高信貸管理電子化水平。
總之，在構建信貸合規文化上，堅持管理不能有敞口，原則不能有鬆口，違規不能有藉口，倡導合規文化，屏棄違規文化。針對新政策新流程新情況，有針對性地抓好信貸管理工作，進一步促進全行信貸業務健康、穩定、有效發展，爲進一步提升綜合競爭力做出努力。
