不良清收工作千頭萬緒、瑣碎繁雜，是一場智力和耐力的比拼，作爲一線清收人員，很容易整天沉湎於填表格、寫報告、回郵件的案頭工作和走流程、等過程、問細節的繁文縟節中，導致很多時候忙碌異常卻不一定有效果，費時耗力卻不見得有回報。以下是爲大家找到的對銀行不良清收工作的幾點總結與思考，希望對大家有所幫助!
對銀行不良清收工作的幾點總結與思考
一、時間與成本
作爲一名清收人員，首先我們應該明白，不良貸款對於銀行意味着什麼，對於一個機構(不管是分行還是支行)，應該着重考慮的是什麼。發生一筆不良授信，大家都明白要趕緊去催收，趕緊去法院起訴，儘快拿到勝訴判決，儘早推動抵押物拍賣或通過打包轉讓、呆賬覈銷等方式進行處置。何以至此，根源就在於巨大的不良壓力下，不良貸款機構出於對時間與成本(即減少撥備佔用)的考量結果，這也是不良清收過程中每個清收人員應該有的基本概念和認知，明白了這個，就明白了不良清收工作的的核心要義，也掌握了清收工作的根本點和出發點：一是與儘可能時間賽跑;二是儘可能的實現資本節約。例如一筆1000萬元的不良，理論上，至少佔用260萬元準備金，而一單3000萬的不良則一般要佔用1950萬元準備金。而如果押品不足，這個損失還可能繼續擴大，甚至全部損失。如果說260萬元不良撥備可以輕鬆承受，那1950萬元準備金計提意味着什麼，在收入端需要多少筆正常貸款收益纔可以彌補這個損失與缺口，況且如果發生不只這一筆不良呢?所以，“不良貸款大規模吞噬經營利潤”這句話應該能夠讓我們足夠痛徹心扉與刻骨銘心。清收過程中圍繞時間和成本兩個維度，我們可以清醒地看到當前及今後一個階段工作的重點，明確主要目標和主攻方向，如果能夠實現二者兼得，那自然是最理想的結果，可現實比較殘酷，往往只能取其一。因此，只有相對主動地權衡利弊，才能夠相對客觀地選擇對我們最有利的清收措施。
二、主動與被動
不良清收是一個對抗與博弈的過程，這期間雙方的站位非常重要，佔據主動往往意味着能夠掌握事態發展進程、防止最不利局面的發生、可以選擇對我們較爲有利處置方式、甚至能夠讓債務人主動或被動配合完成貸款清償流程等，處於主動地位的結果就是要事半功倍、速戰速決;而被動則往往是我們無法掌控也無法預知事態發展方向、局面開始逐漸對我們不利且已無法選擇最有利的處置方式、甚至面對債務人的抗拒我們已經束手無策了等，處於這種被動地位往往可能要事倍功半乃至久拖不決。
當然，大家都知道，當一筆貸款五級分類下遷到不良時，這本身就意味着我們已經很被動了，如果這時候纔想起來做點什麼去掌握主動，或許已經有點喪失先機了。“早預警，早發現，早處置”這不僅是實踐中總結的經驗，也是通過血的案例獲得教訓。儘管實踐中“早”不一定代表就能“主動”，但至少能讓我們未雨綢繆、提前佈防，通過事先查缺補漏一定程度上可以避免最不利局面的發生，如企業危機爆發前或逾期早期階段，債務人一般出於銀行能夠進行期限調整、債務重組等願望，對於銀行方面提出的要求，會較爲主動地配合或協助，此時如果能夠前瞻性性從最差結果的出發，將可能影響清收進程的相關漏洞(如其他財產線索查詢、簽署地址送達確認書、爭議解決方式改仲裁等)進行完善，不僅可以避免化解失敗後陷入被動，還可以提前掌握企業的痛點，爲後續的主動清收搶佔先機。
相反，如果一切都等到化解無望，債務人也明白銀行將採取法律武器維護權益時，再去找企業配合銀行進行查缺補漏，以便銀行方面加速訴訟進程，已無異於癡心妄想、與虎謀皮，之後債務人的拒不配合甚至百般阻撓也情理之中了。
三、樂觀與悲觀
有時候，不良清收是個拉鋸戰，不但耗時費力而且還折磨心智，這期間，既不能盲目樂觀，自以爲是;也不能過於悲觀，自我放棄。而是應該從面臨的實際問題出發，客觀冷靜分析利弊，步步爲營，逐一破解難題，朝着清收目標篤定前進。當一筆貸款剛下遷不良時，常常聽到公司部門同事樂觀地斷定：“這筆不良不用擔心，我們抵押物足額，完全覆蓋貸款本息，不會有任何損失的”。我們不能說這種說法完全錯誤，但從清收角度上看，樂觀的背後也應該保持足夠的清醒和冷靜，太多的案例告訴我們，授信時抵押物足額不代表處置結果就能夠覆蓋貸款本息，而且也不是所有的抵押物都可以成功處置，且處置過程也不一定順利，處置時間也不一定能滿足我們的要求……一系列的不確定性只要讓我們謹慎樂觀，要到最好的計劃，也要做最壞的打算，積極做好應對各種情形和困難的準備。同時，既要有不良貸款勢必回收的信心，也要有迎接挑戰、排除障礙的耐心，更要有勇往直前、戰勝困難的決心。
四、首選與備選
儘管清收過程充滿很多不確定性，而且很多時候追收進展並不以我們的意志爲轉移，比如同一地區，不同法院的做法也可能完全不一樣(指對待查封態度、審理期限、執行速度等)，甚至同一法院不同法官的認知和看法也會有一定差異，很多時候讓我們陷入被動，痛苦不堪並焦慮不已。但窮則思變，正是這種現實的無奈和痛苦讓我們在清收過程中必須要樹立首選措施和備選預案的概念，“不要把所有的雞蛋放進一個籃子”，充分預計困難的同時做好多手準備，況且面對清收對象的差異性，也需要我們適時在“債務重組、訴訟清收、打包轉讓、資產證券化、呆賬覈銷、以物抵債、破產重整/清算”等方式中進行靈活選擇。
常規情況下，訴訟清收是第一步，也是大多數不良項目的首選清收方案，但在這一過程中，應結合訴訟進展快慢、押品處置難易、撥備計提多少、考覈壓力寬鬆等情況制定備選清收化解預案，如部分存量不良項目，如果預計年末前可以回收，在符合條件情況下，且撥備計提相對足額，可以選擇先完成呆賬覈銷，再繼續追收。這樣既能滿足不良餘額壓降要求，又能實現年末利潤考覈願望。而對於押品充足，但訴訟進展緩慢、短期無法回收的項目，則可進行基金包反委託債權轉讓處置，通過“時間換空間方式”實現回收利益最大化。但對於部分押品不充足且處置時間不確定的項目可進行市場包債權轉讓，以“長痛不如短痛”果斷決心，留下更多精神和時間對付更有價值的清收項目。因此，清收人員必須諳熟各種清收方式利弊得失、前提條件和基本要求等，並能夠根據單個項目具體情況靈活選擇相對適合的首選方案和備選預案。
五、訴訟與談判
催收談判與訴訟追收是不良清收最爲常見的兩種方式，很多客戶經理簡單地將二者割裂開來甚至對立起來，總是以爲在客戶沒有拒絕談判與喪失籌款信心之前應該以催收判決爲主，不少原貸款經辦人員對企業主多次提出的“很快就可以實現投資人引入(或完成資產處置)且能夠全額還款的”承諾與豪言壯語深信不疑，並願意在貸款進入不良後仍苦苦等待，但實現很殘酷，債務人的這種“故事”很多，清收中真正能落地的則寥寥，大多數都是在一個又一個希望中走向失望與絕望，最終不得不拿起法律武器維權，而彼時的起訴時間大都已是不良後半年甚至更長。具有這種“先禮後兵”的清收觀念大都是原貸款機構及客戶經理等，或許是因爲授信期間與客戶屬於合作關係，不良發生後，出於急於收回貸款的迫切心態，主觀上樂於聽到企業通過引入外部投資等方式實現自救美好願望，且與企業方面一樣不願看到被債權人訴訟。但近幾年的清收經驗表明，訴訟追收與催收談判二者不僅不對立，而且相輔相成、相互促進的，運用得當不僅能夠加速清收進程而且可以佔據主動的清收地位。
簡單地說，訴訟需要逐一走流程，而且整個流程走下來時間也不短，因此在借款人第一生產來源無望、債務結構簡單且尚未有明確還款方案之前，越早啓動訴訟越對談判有利(當然，僅指不良金額不大中小型項目)，一方面銀行啓動訴訟，並表明處置抵押資產(追索保證人)的堅決態度，這樣債務人方面壓力更大，通過各種方式籌資積極性更高，而且在引入投資人或資產變現方面談判空間小，不會議而不決、漫天要價，可以在一定程度上打消債務人內心的小算盤、小九九。另一方面，如果起訴後，債務人確實有較爲可行還款方案，則雙方可以通過訴訟調解或執行調解完成，在法院主持下，以具有強制執行裏裁定文書作爲保障，當債務人未按裁定書約定履行還款義務時可以隨時申請進入強制執行流程，此舉還可以大大縮短訴訟審理時間以及避免債務人利用管轄權異議等手段故意拖延訴訟進展，既可以保障銀行權益又能夠給予企業緩衝時間，滿足雙方要求。
實踐中，對於貸款逾期三個月後進入不良且此前已經催收談判多次、但到目前爲止還沒有明確還款方案的項目就必須先起訴，對債務人方面也不用過於激烈，保持較爲順暢的溝通與催收關係，至於起訴的理由，則很簡單，“根據合同約定或上級行要求，逾期就必須立即起訴，這是銀行的流程，不是個人的意志，如果貴司有誠意有方案，可以訴訟調解”。在與客戶談判方面，最好由經辦人員“唱白臉”，審覈人員“唱紅臉”，張弛有度，有談有訴，這樣既可以讓雙方關係不至於嚴格對立，同時也給予對方足夠的壓力，逼迫其配合我行清收流程。實踐中對於金額不大的中型及中小企項目，這種“以訴促談”、“邊訴邊談”方法成效明顯，且屢試不爽，值得借鑑和應用。
